金融科技助中小微企解決資金流 李惠光副會長
2020年10月
撰文: 李惠光 香港專業及資深行政人員協會副會長 香港應用科技研究院主席
於環球經濟放緩，加上新冠肺炎疫情多重夾擊之際，許多中小微企面臨經營困境，急需資金周轉渡過難關，以免裁員或倒閉。金融科技是香港發展的新動力，能帶動經濟多元化發展、優化客戶體驗及提升營運效率。採用智能信用評估的金融科技，可有效協助中小微企解決融資難、融資貴和效率低的三大難題。
在香港，中小微企業（包括初創企業）發展迅速，佔商業機構總數超過98%，並僱用近一半的工作人口。然而，由於中小微企業主要以現金做交易，缺少可供檢覈的交易記錄及財務報告，向銀行借貸時往往遇到困難，例如未能向銀行提供完整的賬戶記錄、信用證明和貿易文件等作為信用評估。
香港金融管理局（金管局）與業界保持溝通，以了解銀行如何應用創新科技（例如數據分析）管理貸款業務的信用風險。為促進香港商業融資發展，香港應用科技研究院（應科院）正在為智能信貸評估框架進行研究和設計，讓銀行可採用非傳統數據進行信貸評級，以協助中小微企業解決資金流。該框架具有以下特點：
•更快捷及準確地評估中小微企業的經濟和信用狀況： 運用人工智能、機器學習演算法，從多種非傳統數據，例如現金流數據、付款交易記錄、公用事業的繳付賬單、電信數據等資料，使銀行得以從多角度審視借貸風險和企業信用狀況，進行信貸評級。
•數據分析和安全性：結合最新的金融科技，例如人工智能、數據分析和安全應用程式，在未經客戶同意下，任何信息都無法共享使用。
•促進信貸承銷工作流程的自動化：降低企業和銀行處理貸款申請的作業成本和工作量，及透過持續監測數據以加強信貸風險管理。
此外，應科院正在探索讓銀行透過開放應用程式介面（Open API）以獲取上述非傳統數據的可行性，從而讓銀行更容易地在不同電腦系統之間交換數據和執行指令。未來，企業的資訊可在同意共享後分享予銀行，從而促進貸款申請，並有助推動銀行業服務創新。
香港貨幣及金融研究中心於今年5月發表題為「香港銀行業金融科技採用和創新」的首份應用金融研究報告。報告指出86%的銀行已經或計劃將金融科技方案應用於各類金融服務。香港進入5G新世代，金融行業將帶來革命性的發展，提供企業智能融資、智能供應鏈、智能監管等業務應用功能。
上述提及的智能信貸評估框架將於今年年底前透過白皮書發表，為中小微企業擴大信貸渠道提供重要的參考。中小微企業應儘早為數碼經濟轉型做好準備，盡握金融科技良機！
